국민연금 조기 수령 빨리 받는 방법

 

국민연금, 손해를 감수하고라도 조기 수령하는 사람들이 늘어나는 이유

– 반환일시금·조기노령연금 수급 총정리

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 1. 왜 국민연금을 ‘일찍’ 찾을까?

최근 국민연금을 미리 찾는 사람들이 급증하고 있습니다.
국민연금연구원에 따르면 2024년 기준 ‘반환일시금’ 수급자 수는 약 19만 6000명,
1년 전보다 2만 명 이상 증가했고, 총 수급액도 1조 2647억 원으로 역대 최대치를 기록했습니다.

많은 국민이 “어차피 오래 못 받을 바엔 미리 받자”,
“경기가 어려워 지금이 더 급하다”는 생각으로 연금 수령을 앞당기고 있는 것입니다.

이 글에서는

• 국민연금을 조기 수령하는 방법
• 반환일시금이란 무엇인지
• 실제 신청 조건과 절차
• 조기 수령 시 손해는 얼마나 되는지
  등을 하나하나 상세히 정리해드립니다.

 2. 국민연금 수령 기본 조건 먼저 확인하세요

국민연금은 일반적으로 10년(120개월) 이상 가입한 사람이
만 63세 이상이 되면 ‘노령연금’을 매달 평생 받을 수 있는 제도입니다.
2024년 현재 기준, 수급 개시 연령은 아래와 같습니다.

출생년도연금 수령 시작 나이

1953년 이전	만 60세
1957년생	만 62세
1964년생 이후	만 65세

 

하지만 10년 미만 납입자, 또는 경제적으로 긴급한 상황일 경우,
아예 연금이 아닌 일시금 형태로 ‘반환’받는 방법을 선택하기도 합니다.

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3. 반환일시금이란?

반환일시금은 국민연금을 10년(120개월) 미만만 납부한 사람이
노령연금 수급 요건을 충족하지 못해
납부한 보험료(자기부담금)를 한꺼번에 돌려받는 제도입니다.

반환일시금 수령 조건

• 국민연금 가입 기간이 120개월 미만
• 만 60세가 지난 후에도 연금 수급 자격을 못 갖춘 경우
• 국민연금에서 ‘노령연금 수급권 없음’ 통보를 받은 자

반환일시금 수령 금액

• 본인이 납부한 보험료 전액(본인부담금 50%)만 지급
• 사업주 부담금(회사 측 50%)은 지급되지 않음
• 이자 없음, 물가 반영 X

 예를 들어, 월 10만 원씩 60개월(5년) 동안 납부했다면
→ 총 600만 원 중 자기부담금 300만 원만 반환
→ 회사가 낸 절반은 돌려받지 못함

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 4. 조기노령연금 수령이란?

가입 기간이 10년 이상인 사람이지만
정해진 연금 수령 개시 연령(만 63~65세)이 되기 전,
60세부터 조기에 연금을 받는 제도입니다.

 조기노령연금 수령 조건

• 가입기간 10년 이상
• 만 60세 이상
• 소득이 일정 기준 이하
  (2025년 기준 연 1,272만 원 이하)

 감액률 (손해 비율)

조기 수령 시기감액률

1년 앞당김	약 6% 감소
2년 앞당김	약 12%
3년 앞당김	약 18%
최대 5년 앞당김	30% 영구 감액

 

 한 번 조기노령연금을 선택하면 평생 감액된 금액으로 수령합니다.

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 5. 반환일시금 vs 조기노령연금, 무엇이 더 유리할까?

항목반환일시금조기노령연금

가입기간 요건	10년 미만	10년 이상
수령 방식	일시금	매달 평생 지급
수령 시점	만 60세 이후	만 60세부터
지급액	본인 납입분만	가입 기간, 소득에 따라 산정
불이익	회사 납입분 없음, 이자 없음	30%까지 감액되나 평생 지급
추천 대상	60세 이후에도 10년 못 채운 사람	자영업자, 비정규직, 소득 낮은 고령층

 

정리하자면

• 10년 미만 납입자 → 반환일시금
• 10년 이상이고 소득이 적다면 → 조기노령연금

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 6. 신청 방법은 어떻게 하나요?

 반환일시금 신청 절차

1. 국민연금공단 홈페이지 또는 지사 방문
2. ‘반환일시금 신청서’ 제출
3. 본인 신분증, 통장 사본 지참
4. 자격 확인 후 한 달 이내 입금

 조기노령연금 신청 절차

1. 국민연금공단 ‘노령연금’ 메뉴 접속
2. ‘조기노령연금 신청’ 선택
3. 소득 심사 자료 첨부
4. 심사 후 매달 연금 지급 개시

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 7. 조기 수령하면 정말 손해일까?

많은 사람들이 “국민연금 손해 보는 제도 아니냐?”,
“차라리 낸 거 지금이라도 돌려받자”는 말을 하지만,
꼭 그렇지만은 않습니다.

💬 예시 시뮬레이션

• A씨, 10년 납입 / 월 예상 연금 50만 원
• 60세 조기수령 시 → 월 약 35만 원
• 80세까지 수령 가정 시
  → 35만 원 × 12개월 × 20년 = 8,400만 원 수령

반면 반환일시금으로 받는다면
→ 약 1,200만~1,500만 원 수준 (납입액만)

 즉, 10년 이상 납입한 분은 ‘웬만하면’ 연금으로 받는 것이 유리합니다.

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 8. 국민연금 ‘중도 탈퇴’는 불가능합니다

종종 “국민연금 해지하고 다 돌려받고 싶다”는 분들이 계시지만,
국민연금은 ‘의무보험’이기 때문에 해지 개념이 없습니다.

탈퇴는 불가능하고,
단지 요건에 따라 **‘일시금으로 받을 수 있는지’, ‘조기 수령할 수 있는지’**의 문제만 존재합니다.

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국민연금은 ‘지금 필요하냐, 나중이 더 낫냐’의 선택입니다

경기가 어려워진 요즘,
국민연금을 조기 수령하거나 반환일시금으로 받으려는 사람이 계속 늘고 있습니다.
실제로 목돈이 급한 사람들,
10년 채우기 어려운 자영업자나 일용직 종사자는
반환일시금 수령이 현실적인 선택일 수 있습니다.

하지만

• 납입 기간이 10년 이상인 분
• 건강상 수명이 길 것으로 예상되는 분
• 노후 안정적 수입원이 필요한 분이라면,
  감액을 감수하고라도 ‘조기노령연금’을 선택하거나,
  정상 수령 나이까지 기다리는 것이 유리합니다.

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📞 국민연금 관련 상담은 1355 (국번 없이)

신청하는 방법 (하단 클릭)
🌐 국민연금공단 홈페이지: https://www.nps.or.kr

국민연금공단